Economistas como el ganador del Premio Nobel de Economía, Robert Shiller, han señalado que, especialmente en tiempos de incertidumbre económica, los depósitos bancarios son una de las formas más seguras y efectivas de hacer crecer tu ahorro. Según el último informe de la Federación Bancaria Europea de 2023, los depósitos bancarios en Europa han mostrado una tasa de crecimiento anual del 5%, lo que confirma su popularidad entre los inversores más cautelosos.
Es por eso, que hemos puesto a trabajar a nuestro equipo en Público Finanzas para encontrar y rebuscar los mejores depósitos disponibles en 2024. Tras analizar más de 25 opciones, te mostraremos cuáles son para nosotros las mejores ofertas del mercado, comparándolas entre sí para que puedas elegir el depósito que mejor se adapte a tus necesidades y expectativas.
Lo esencial de los depósitos bancarios
¿Qué son los depósitos bancarios y cómo funcionan?
Un depósito bancario es un acuerdo financiero entre una persona y una entidad bancaria. En este acuerdo, el depositante entrega una cantidad de dinero al banco, y a cambio, el banco se compromete a devolver el dinero en el momento que el depositante lo solicite o al finalizar un plazo determinado, y a pagar intereses. Esto quiere decir que el banco remunera al depositante por dejarle utilizar su dinero, pagando unos intereses que pueden ser fijos o variables.
Su funcionamiento empieza en la apertura de la cuenta, que es cuando el cliente acude a una entidad bancaria y solicita la apertura de un depósito. Luego el cliente ingresa el dinero que desea depositar en la cuenta y comienza la generación de intereses. A partir de ese momento, el dinero puede comenzar a sumarse al capital inicial o abonar en una cuenta corriente. Por último, el momento de retiro del dinero es cuando finaliza el plazo del depósito o cuando el cliente quiere retirarlo, y puede retirar el capital inicial más los intereses generados.
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¿Qué diferencias existen entre los depósitos a plazo fijo y otros productos de ahorro?
Las diferencias entre los depósitos a plazo fijo y otros productos de ahorro como las cuentas o fondos, radican en la liquidez, la rentabilidad, el riesgo y la flexibilidad que caracteriza a cada uno.
Las diferencias entre los depósitos a plazo fijo y otros productos de ahorro, como cuentas de ahorro o fondos de inversión, se centran principalmente en la liquidez, rentabilidad, riesgo y flexibilidad.
Liquidez 💰
En términos de liquidez, los depósitos a plazo fijo tienen menor liquidez porque el dinero se bloquea por un período específico. Retirarlo antes del tiempo acordado generalmente implica una penalización. Por ejemplo, si tienes un depósito a plazo fijo de 12 meses y necesitas tu dinero en el sexto mes, podrías enfrentar una pérdida de intereses. En contraste, las cuentas de ahorro y los fondos de inversión suelen ofrecer mayor acceso al dinero en cualquier momento sin tantas restricciones.
Rentabilidad ✅
En cuanto a rentabilidad, los depósitos a plazo fijo suelen ofrecer una rentabilidad fija y mayor en comparación con las cuentas de ahorro, que generalmente tienen intereses más bajos. Por ejemplo, mientras un depósito a plazo fijo podría darte un 2% anual garantizado, una cuenta de ahorro podría ofrecer solo un 0,5% anual. Los fondos de inversión, aunque pueden ofrecer rendimientos superiores, tienen rendimientos variables que dependen del mercado: podrías obtener, por ejemplo, un 5% en un buen año, pero también podrías tener pérdidas.
Riesgo 🛑
Referente al riesgo, los depósitos a plazo fijo presentan un riesgo mínimo porque el capital está garantizado. Esto no ocurre con los fondos de inversión, donde puedes ganar mucho, pero también perder parte de tu inversión debido a las fluctuaciones del mercado. Las cuentas de ahorro también tienen poco riesgo pero con rendimientos menores. Por ejemplo, con un depósito a plazo fijo, sabes que recibirás tu capital y los intereses acordados. En un fondo de inversión, podrías tanto aumentar tu capital como perder parte de él.
Flexibilidad 💪
Finalmente, en términos de flexibilidad, los depósitos a plazo fijo son menos flexibles porque tu dinero permanece bloqueado durante el plazo acordado. Las cuentas de ahorro y los fondos de inversión ofrecen más flexibilidad; puedes añadir o retirar dinero en cualquier momento (en cuentas de ahorro) o gestionar tus inversiones con mayor dinamismo (en fondos). Por ejemplo, si tienes una cuenta de ahorro, puedes añadir o retirar dinero en cualquier momento. En un depósito a plazo fijo, tu dinero está bloqueado hasta el vencimiento del plazo acordado, salvo que aceptes las penalizaciones por retiro anticipado.
Utilidad de los depósitos a plazo fijo
Cómo me puede ser útil un depósito a plazo fijo
Los depósitos bancarios son productos financieros que permiten a los ahorradores colocar su dinero en una entidad bancaria a cambio de una remuneración en forma de intereses. A la hora de elegir un depósito, es fundamental conocer sus características principales:
La rentabilidad de un depósito es el beneficio que se obtiene al invertir en él, expresado como un porcentaje del capital inicial. Para comparar de manera más precisa la rentabilidad de diferentes productos, se utiliza la TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye no solo el interés, sino también las comisiones y otros gastos asociados, ofreciendo así una visión completa del rendimiento real a lo largo de un año.
El plazo de inversión es el período de tiempo durante el cual el dinero permanece inmovilizado en el depósito. Los plazos pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años. A mayor plazo, suele ser mayor la rentabilidad ofrecida.
El importe mínimo es la cantidad de dinero mínima que se debe depositar para abrir una cuenta y el importe máximo es lo que algunas entidades pueden establecer como un límite máximo para los depósitos.
La cancelación anticipada consiste en retirar el dinero depositado antes de que venza el plazo establecido. En la mayoría de los casos, la cancelación anticipada conlleva una penalización económica, que puede reducir significativamente la rentabilidad de la inversión.
Por último, la renovación automática es una opción que permite que el depósito se renueve automáticamente al vencimiento del plazo inicial, con las mismas condiciones o con unas nuevas condiciones que la entidad bancaria comunicará al cliente con antelación.
Otros aspectos a tener en cuenta son la seguridad y la fiscalidad. Por ejemplo, si los depósitos bancarios están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, significa que el dinero de los ahorradores está protegido hasta cierto límite en caso de insolvencia de la entidad. Y la fiscalidad indica que los intereses generados por los depósitos están sujetos a tributación.
Cómo elegir el depósito
Pasos para elegir los mejores depósitos bancarios
Al elegir un depósito, lo primero es tener claros tus objetivos. ¿Qué quieres lograr con tu dinero? Una vez definida tu meta, compara las distintas opciones de depósitos en el mercado, prestando atención a aspectos como la rentabilidad, el plazo y las comisiones. Puedes seguir los siguientes pasos para tomar la mejor decisión:
1. Determina tus objetivos y necesidades financieras:
- ¿Cuánto tiempo quieres mantener ahorrado tu dinero? Los depósitos tienen plazos fijos que pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años.
- ¿Cuál es tu tolerancia al riesgo? Los depósitos son inversiones seguras, pero es importante entender que el rendimiento puede variar.
- ¿Necesitarás acceso a tu dinero en algún momento? Si necesitas liquidez, evita los depósitos a largo plazo con penalizaciones por cancelación anticipada.
2. Considera la inversión mínima y máxima:
- ¿Cuánto dinero quieres depositar? Muchos bancos establecen límites mínimos para abrir un depósito.
- ¿Tienes un límite máximo de inversión? Evalúa si el importe máximo que puedes depositar se ajusta a tus necesidades.
3. Evalúa la posibilidad de cancelación anticipada:
- ¿Qué penalizaciones aplican si cancelas antes de tiempo? Algunos depósitos imponen penalizaciones significativas, mientras que otros ofrecen mayor flexibilidad.
- ¿Qué tan probable es que necesites tu dinero antes de tiempo? Si crees que podrías necesitar el dinero antes de que venza el plazo, elige un depósito con condiciones de cancelación más flexibles.
4. Investiga sobre las opciones de renovación:
- ¿Se renueva automáticamente el depósito? Algunos depósitos se renuevan automáticamente al vencimiento, mientras que otros requieren que el cliente lo solicite.
- ¿Qué sucede con la tasa de interés al renovar? La tasa de interés puede variar al renovar el depósito, por lo que es importante conocer las condiciones antes de contratarlo.
5. Compara las tasas de interés:
- ¿Cuál es la tasa de interés nominal anual (TNA)? Esta es la tasa de interés que se aplica a tu inversión durante un año.
- ¿Cuál es la tasa de interés efectiva anual (TAE)? La TAE incluye los intereses y las comisiones, por lo que te da una idea más precisa del rendimiento real de tu inversión.
6. Lee detenidamente las condiciones del contrato:
- ¿Qué comisiones aplica el banco? Además de la tasa de interés, es importante conocer las comisiones que se aplican por apertura, mantenimiento o cancelación anticipada.
- ¿Qué otros requisitos debes cumplir? Algunos bancos pueden exigir domiciliar una nómina o contratar otros productos para acceder a mejores condiciones.
Revisión de mejores depósitos
Los mejores depósitos disponibles en 2024
Colocación de Fondos a Largo Plazo mediante Swap de Valores al 4,79%
Freedom24 te ofrece una solución personalizada para tus ahorros, con una amplia gama de depósitos a plazo fijo en euros y dólares que te permiten obtener la rentabilidad que más se adapte a tus necesidades.
💡 Freedom24 no es un banco, sino una plataforma de inversión que te ofrece opciones competitivas para tus ahorros. Consulta los términos y condiciones para asegurarte de que se ajustan a tu perfil financiero y objetivos de inversión.
- Hasta 4,79 % anual para colocaciones en EUR y hasta 7,1 % en USD.
- Plazo de inversión: Opciones de duración de 3, 6 o 12 meses.
- Importes mínimos y máximos: Importe mínimo de 1.000 EUR o USD y sin límite máximo de asignación, lo que facilita el acceso a toda persona que quiera ahorrar.
- Alta rentabilidad porque su alta tasa de interés puede superar a las ofrecidas por muchos bancos tradicionales. Ofrece diversidad de monedas y pagos diarios de intereses. Es decir que, los intereses se abonan diariamente a tu cuenta, lo que te permite ver crecer tus ahorros de forma constante.
- Aunque Freedom24 se destaca por sus tarifas transparentes, puede haber comisiones ocultas. Por eso siempre es recomendable revisar detenidamente las condiciones para asegurarse de que no existan.
Renault Bank al 3,55%
Renault Bank compite en el ránking de mejores depósitos con su producto Tú+, ofreciendo una rentabilidad del 3,55% TAE a 3 años. Este depósito, con un mínimo de 500€ y un máximo de 1.000.000€, está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósito español.
- Rentabilidad y TAE: 3,55%
- Plazo de inversión: a 36 meses
- Importes mínimos y máximos: 500€ y un máximo de 1.000.000€
- Alta rentabilidad y no cuenta con comisiones.
- La oferta de productos de Renault Bank es más reducida en comparación con bancos tradicionales y existe una dependencia de la cuenta Contigo.
- Para acceder a los depósitos más atractivos, es necesario abrir una Cuenta Contigo, lo que puede limitar la flexibilidad de tus ahorros.
MyInvestor al 3,50%
Acorde a nuestro análisis, MyInvestor ofrece una gama de depósitos con rentabilidades competitivas. Destaca su depósito a 3 meses, que alcanza hasta un 3,5% TAE con la contratación de una cartera automatizada. Esta oferta supera a la competencia y te permite obtener un rendimiento superior en tu dinero.
- Rentabilidad y TAE: 3,50%
- Plazo de inversión: 3 meses
- Importes mínimos y máximos: desde 150 hasta 10.000 euros.
- Puedes cancelar el depósito cuando quieras.
Banco Finantia al 3,25%
Banco Finantia ofrece un atractivo depósito a 12 y 18 meses con un 3,25% TAE, posicionándose entre los mejores del mercado. Sin embargo, requiere una inversión mínima de 50.000€ y no permite cancelaciones anticipadas. También ofrece otros plazos con tasas menores, pero con las mismas condiciones de inversión mínima.
- Rentabilidad y TAE: 3,25%
- Plazo de inversión: 12 y 18 meses
- Importes mínimos: 50.000€
- Aun siendo una opción muy segura y transparente, tiene una gran desventaja que es que su inversión mínima es muy alta y no permite cancelación anticipada de un año, por lo menos.
EBN Banco al 3,20%
Según nuestra investigación, EBN Banco ha ajustado sus depósitos, ofreciendo ahora hasta un 3,2% TAE a 42 meses. El resto de sus productos van desde 3 meses a 36 meses, con tasas entre 2,7% y 3,1%. Mientras que todos los depósitos requieren un mínimo de 5.000€ y pagan intereses al vencimiento.
- Rentabilidad y TAE: 3,20%
- Plazo de inversión: De 3 meses a 42 meses
- Importes mínimos y máximos: Todos tienen un mínimo de 5.000€
- Todos los depósitos comparten el mismo mínimo para ingresar.
- Ofrecen variedad de plazos de inversión.
Banca March al 3,10%
Banca March ha incrementado la rentabilidad de su depósito a 12 meses, ofreciendo ahora un 3,1% TAE. Este producto, ideal para grandes patrimonios, destaca por su flexibilidad: permite cancelaciones anticipadas y renovación automática. Además, ha ampliado su límite máximo a 2 millones de euros.
- Rentabilidad y TAE: 3,10%
- Plazo de inversión: 12 meses
- Importes mínimos y máximos: Mínimo 10.000€ y máximo 2 millones de euros.
- Es una opción muy flexible porque permite cancelaciones anticipadas y ofrece una alta rentabilidad.
Open Bank al 2,78%
Openbank, la filial de Santander, ofrece un depósito a 6 meses con hasta un 2,78% TAE. Para obtener esta tasa, debes domiciliar tu nómina o tener ingresos mensuales de 600€. Si no cumples este requisito, puedes optar por el Depósito Bienvenida, sin necesidad de domiciliar nada.
- Rentabilidad y TAE: Rentabilidad de hasta el 2,78% TAE (3,05% TIN) sin importe máximo
- Plazo de inversión: 6 meses
- Importes mínimos: 600 euros
- El depósito tiene una calificación de riesgo de 1/6 y remuneración del 0,20% TAE si se cancela anticipadamente.
Nuestro criterio
En qué nos basamos para elegir los depóistos
Para evaluar y comparar los distintos depósitos bancarios disponibles en el mercado, fue fundamental considerar una serie de criterios y consultar diversas fuentes de información. Esto nos permitió llegar a las conclusiones más objetivas para ofrecerles las mejores opciones del mercado, para que quienes lo necesiten, tomen una decisión informada y elijan el plazo fijo que mejor se adapte a tus necesidades financieras.
Los criterios de evaluación fueron la tasa de interés nominal anual (TNA), el plazo del depósito, las comisiones, los requisitos solicitados, la flexibilidad que ofrece cada depósito y la seguridad.
Fuentes de información y análisis 🧑💻
Para realizar nuestra investigación, comenzamos consultando a las plataformas especializadas como Finect, que ofrecen comparativas detalladas de los mejores depósitos, incluyendo tasas de interés, comisiones y condiciones. Luego, corroboramos que la información registrada sea la misma que en las webs oficiales de los bancos, para avanzar con el análisis. En esta instancia, consultamos con nuestro equipo de expertos en asesoría financiera para llegar a conclusiones más precisas y así, poder ayudarte a elegir el depósito que mejor se adapte a tus necesidades financieras.
Clases de depósitos
Tipos de depósitos bancarios
Los depósitos bancarios son productos financieros que permiten a los clientes depositar su dinero en una entidad bancaria a cambio de una remuneración en forma de intereses. Existen diversos tipos de depósitos, cada uno con características y condiciones particulares. A continuación, te presentamos los principales:
Depósitos a plazo fijo 📆
Los depósitos a plazo fijo son aquellos en los que el cliente se compromete a mantener su dinero inmovilizado durante un período de tiempo determinado. A cambio de esta disponibilidad limitada, el banco ofrece una tasa de interés más alta que en otros productos. Tiene como ventaja mayor rentabilidad en comparación con otros productos de ahorro y una calidad de seguridad media, ya que el capital invertido está garantizado hasta cierto límite. Como desventajas, cuenta con pérdida de liquidez durante el plazo establecido y penalizaciones por cancelación anticipada.
Depósitos ordinarios 🏧
Los depósitos ordinarios, también conocidos como cuentas de ahorro, ofrecen mayor flexibilidad que los depósitos a plazo fijo porque tienen disponibilidad inmediata. El dinero puede retirarse en cualquier momento sin restricciones. Además, cuentan con una tasa de interés variable, es decir que la rentabilidad puede cambiar en función de las condiciones del mercado y una sólida liquidez, porque permiten realizar ingresos y retiros de dinero de forma frecuente.
Otros tipos de depósitos 💰
Además de los depósitos a plazo fijo y ordinarios, existen otros tipos de depósitos como los depósitos estructurados, que combinan características de los depósitos a plazo fijo con elementos de inversión en otros activos, como acciones o índices bursátiles. Ofrecen una mayor rentabilidad potencial, pero también un mayor riesgo. Se suman los depósitos remunerados en especie, que en lugar de recibir intereses en efectivo, el cliente puede optar por recibir regalos o productos como compensación. Y por último, los depósitos a interés variable, donde la tasa de interés de estos depósitos se ajusta periódicamente en función de un índice de referencia, como el Euribor.
Lo bueno y lo malo de los depósitos
Beneficios y desventajas de los depósitos a plazo fijo
Alternativas financieras
¿Qué alternativas a los depósitos bancarios existen?
Los depósitos a plazo fijo son una opción tradicional para ahorrar, pero no la única. El mercado financiero ofrece una variedad de productos que pueden adaptarse mejor a tus necesidades y objetivos. A continuación, te presentamos algunas alternativas:
- Cuentas de ahorro: Se caracterizan por tener mayor liquidez que los depósitos a plazo fijo, permitiendo retirar el dinero cuando lo necesites. La tasa de interés generalmente es más baja que en los depósitos a plazo fijo, pero pueden ofrecer promociones y bonificaciones. Garantizan flexibilidad y fácil acceso al dinero. Como contra, tiene que la rentabilidad es menor que los depósitos a plazo fijo.
- Cuentas remuneradas: Son similares a una cuenta corriente, pero con una tasa de interés más alta. Generalmente, se requieren ciertas condiciones para obtener la mejor rentabilidad, como domiciliar la nómina o contratar otros productos. Combina la liquidez de una cuenta corriente con una mayor rentabilidad. Pero puede haber condiciones más restrictivas que en una cuenta de ahorro.
- Fondos de inversión: Permiten invertir en una cartera diversificada de activos (acciones, bonos, etc.), gestionada por profesionales. Ofrecen una mayor rentabilidad potencial, pero también un mayor riesgo. Garantizan diversificación, gestión profesional y acceso a mercados internacionales, como también mayor riesgo de pérdida, comisiones de gestión y custodia.
- Bonos y obligaciones: Representan un préstamo al emisor, ya sea empresa o gobierno, a cambio de recibir unos intereses periódicos y la devolución del capital al vencimiento. Tienen rentabilidad fija, menor riesgo que las acciones, pero menor liquidez que otros productos, riesgo de crédito (posibilidad de que el emisor no pueda pagar).
Al preguntarse cuál elegir, recomendamos pensar en si eres un inversor conservador o buscas mayor rentabilidad, cuánto tiempo quieres mantener ahorrado tu dinero, si necesitas acceso frecuente a tu dinero o si deseas conservar tu capital o hacerlo crecer. Respondiendo estas preguntas, encontrarás la mejor opción para ti.
Lo que nos suelen preguntar sobre los depósitos
Preguntas frecuentes
Reflexiones finales
Conclusión sobre los mejores depósitos en 2024
En el panorama económico actual, ahorrar es más importante que nunca. Un fondo de emergencia no solo nos protege de imprevistos, sino que también nos permite aprovechar oportunidades de inversión y alcanzar nuestras metas a largo plazo.
Resumen de los mejores depósitos 📋
Tras analizar en profundidad los mejores depósitos que existen actualmente en el mercado, hemos seleccionado las 7 mejores opciones a criterio de nuestros expertos.
En el top del ranking, vemos a la cuenta remunerada de Freedom24, que es la más competitiva porque ofrece una solución personalizada para tus ahorros, con una amplia gama de depósitos a plazo fijo en euros y dólares que te permiten obtener la rentabilidad que más se adapte a tus necesidades.
En segundo lugar, se presenta Renault Bank con una propuesta de alta rentabilidad y sin comisiones. A pesar de que la oferta de productos de Renault Bank es más reducida en comparación con bancos tradicionales, es una muy buena opción dentro de lo que ofrece el mercado hoy en día.
Elegir el depósito adecuado es una decisión que debes tomar informado. Al considerar tus necesidades financieras y comparar las diferentes opciones disponibles, podrás encontrar el producto que mejor se adapte a ti y te permita alcanzar tus objetivos. Porque no es lo mismo si estás ahorrando para una casa, un viaje o tu jubilación. Cada objetivo financiero requiere una estrategia de ahorro diferente. Un depósito a largo plazo puede ser ideal para la jubilación, mientras que un depósito a corto plazo puede ser más adecuado para un viaje.
